Het niet verkrijgen van waarborgen is één van de belangrijkste oorzaken van kredietweigering.
Om een krediet te verkrijgen moet je aantonen dat je het niet nodig hebt.
Zelfs nadat je de TBC bewijst door het aantonen van voldoende CF, dan nog geraak je zonder waarborg niet ver.
Kredieten worden verleend op basis van deposito’s van hun spaarders. Bank moet dus voorzichtig zijn met geld dat niet van hen is.
Prudential rules= bescherming van de spaarder.
TBC is toekomstgericht, maar voorspellen is toch nog steeds risky business.
Banken beperken de kredieten die zij aan een bedrijf toestaan op basis van notriëteit, tot een bepaald percentage van het eigen vermogen van de bank. Gelegen tsn 25-35%.
Waarborgvoorwaarde dat kredietvormen verbonden zijn aan een object waar de kredietverlenende instelling een voorrecht op neemt:
LT: cedentdiscontokrediet, warrantdisconto, voorschot op facturen, vorderingstaten
KT: uitrustingsfinanciering
Overige (klassiek kaskrediet, investeringskrediet,…) : algemene waarborgen. Dit zijn handelfonds, hypotheek, persoonlijke borgstelling. (combinaties)
-HYPOTHEEK
Definitie: het zakelijk recht op bepaalde onroerende goederen. Het recht volgt deze bezwaarde goederen, maw, als die dan van eigenaar veranderen of niet, hypotheek kan nog steeds uitgeoefend worden.
Enkel met toestemming van de hypotheeknemer kan deze opgehoffen worden.
Dit is enkel geldig bij inschrijving op het hypotheekkantoor. Er kunnen verschillende hypotheken worden genomen op éénzelfde onroerend goed. (hypotheek eerste rang, tweede rang, derde rang;…)
In volgorde van deze rangen, worden deze voorrechten respectievelijk uitbetaald in geval van faillissement.
Indien nog iets overblijft na al deze rangen, dan gaat dat naar de niet-bevoorrechte schuldeiser op pondspondsgewijze manier.
Nog eens na deze komen de achtergestelde schuldeisers (onderschrijvers van een achtergestelde obligatie)
Daarna de preferente aandeelhouders
En daarna de gewone aandeelhouders.
De inschrijving staat los van het opgenomen kredietbedrag.
≠ hypothecaire lening: waarbij de hypotheek daalt in functie van de afbetaling.
Hypothecair mandaat= hier is er geen inschrijving, er zijn dus ook geen inschrijvingskosten, maar de kredietnemer verleent een machtiging aan een derde met het oog op het verlenen van het hypotheek ten voordele van de kredietgever, op eerste verzoek van deze laatste.
Minder garanties. => vertrouwen is zeer belangrijk !!!
Gevaren= als kredietnemer bij een andere financiele instelling een hypotheek krijgt, dan zal de bank bij mandaatuitoefening, slechts een tweede rang zijn.
Meestal wordt mandaat uitgeoefend op vraag van de kredietgever. Als het mandaat wordt omgezet in een hypothecaire inschrijving in de verdachte periode (6m tot 10 d voor het faillissement) dan kan de hypotheek nietig verklaard worden daar het gaat om een hypotheek die gevestigd werd na de toekenning van het krediet. Het kan dan ook zijn dat de financiële instelling enkele maanden moet wachten de geldkraan toe te draaien.
Morele verbintenis: nog zwakkere vorm waarbij de kredietgever gewoon een verbintenis vraagt van de kredietnemer het onroerend goed niet te hypothekeren.
-PAND HANDELSFONDS
Inpandname van de handelszaak: (wet) de handelszaak is: klandizie, uithangbord, handelsinrichting, merken, recht op huurceel, meubilair, gereedschap, helft van de voorraden, schuldvorderingen en contanten. (laatste drie niet in inpandnamecontract)
Er is geen buitenbezitstelling van de goederen ( warrantage)
-SOLIDAIRE BORGSTELLING
Borgstelling = een contract waarbij een persoon, de borg, zich tegenover de kredietverstrekker, schuldeiser, verbindt tot de betaling van andermans schuld, zo die ander, hoofschuldenaar, in gebreke blijft.
Solidaire= de schuldeiser kan, zodra de hoofdschuldenaar in gebreke is gesteld, een beroep doen op de borg, zonder dat hij eerst de hoofdschuldenaar volledig moet uitwinnen.
Meerdere borgstellers= borg ondeelbaar. Slechts één iemand moet de volledige som ophoesten, je kan het niet delen over twee personen.
Deze ondeelbare, solidaire borgstelling zet de beperkte AS op de helling. Men is dus niet enkel verantwoordelijk voor zijn inbreng in de vennootschap.
Variante: in pand geven/aangaan van een levensverzekering.
Schuldsaldoverzekering= bij het overlijden van de kredietnemer worden de kredieten dan terugbetaald met het product van de levensverzekering.
(kleinere eenmanszaken meestal)
-GEBRUIK VAN DE WAARBORGEN
Hypotheek: particulieren
Pand op de handelszaak: ondernemingen
